Calculadora de Empréstimo: Simule Parcelas em Price e SAC
Simule seu empréstimo ou financiamento nas tabelas Price e SAC: valor da parcela, total de juros, tabela de amortização mês a mês e comparativo entre os dois sistemas. Tudo 100% no navegador, sem cadastro.
Simule seu empréstimo
Informe o valor, a taxa de juros e o prazo. Escolha entre tabela Price (parcelas fixas) e SAC (parcelas decrescentes) e veja a tabela de amortização completa.
Calculadora de empréstimo: como funciona a simulação
A calculadora de empréstimo da QMIX Digital simula qualquer operação de crédito com juros compostos: empréstimo pessoal, crédito consignado, financiamento de veículo ou de imóvel. Você informa o valor, a taxa de juros (ao mês ou ao ano), o prazo em meses e escolhe o sistema de amortização. Em um clique, o simulador de empréstimo mostra o valor das parcelas, o total pago, o total de juros e a tabela de amortização completa, mês a mês.
Diferente da maioria dos simuladores, esta ferramenta calcula os dois sistemas ao mesmo tempo e exibe um comparativo lado a lado, para você enxergar exatamente quantos reais de juros separa a tabela Price da tabela SAC no seu cenário.
Tabela Price: parcelas fixas do início ao fim
Na tabela Price (Sistema Francês de Amortização), todas as parcelas têm o mesmo valor. A fórmula da parcela é: PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), onde PV é o valor emprestado, i é a taxa mensal e n é o número de meses. No começo do contrato, a maior parte da parcela é composta por juros e uma fatia pequena amortiza a dívida. Com o passar dos meses, essa proporção se inverte.
Tabela SAC: amortização constante e parcelas decrescentes
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor amortizado é sempre o mesmo: PV ÷ n. Como os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai em ritmo constante, as parcelas começam mais altas e diminuem todo mês. O resultado prático é que a dívida encolhe mais rápido e o total de juros pagos é menor do que na Price.
Price × SAC na prática: exemplo com números
Considere um empréstimo de R$ 20.000,00 em 24 meses, com juros de 2% ao mês:
- Tabela Price: 24 parcelas fixas de aproximadamente R$ 1.057,42. Total pago de R$ 25.378, sendo cerca de R$ 5.378 só de juros.
- Tabela SAC: a primeira parcela é de R$ 1.233,33 e a última cai para R$ 850,00. Total pago de R$ 25.000, com R$ 5.000 de juros.
Nesse cenário, a SAC economiza cerca de R$ 378 em juros, em troca de um esforço maior nos primeiros meses. Quanto maior o prazo e a taxa, maior fica essa diferença: em um financiamento imobiliário de 30 anos, ela pode passar de dezenas de milhares de reais.
Olhe além da parcela: o CET é o número que importa
Comparar empréstimos apenas pelo valor da parcela é uma armadilha clássica. Uma parcela menor pode esconder um prazo mais longo e um custo total muito maior. O indicador correto para comparar propostas é o CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF, tarifas de cadastro e seguros embutidos. Dois bancos podem anunciar a mesma taxa de juros e ter CETs bem diferentes por causa das tarifas. Por norma do Banco Central, toda instituição é obrigada a informar o CET antes da assinatura do contrato: peça esse número e compare sempre na mesma base (mensal com mensal, anual com anual).
Amortização antecipada: seu direito de pagar menos juros
O Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar ou amortizar o empréstimo antecipadamente com redução proporcional dos juros. Na prática, qualquer valor extra que você antecipar reduz o saldo devedor, e você pode escolher entre diminuir o valor das próximas parcelas ou encurtar o prazo. Encurtar o prazo costuma gerar a maior economia, pois elimina as parcelas mais distantes, justamente as que mais carregam juros acumulados. Use a tabela de amortização da calculadora para ver o saldo devedor em cada mês e planejar suas antecipações.
Armadilhas comuns ao contratar um empréstimo
- Confundir taxa mensal com anual: 2% ao mês não é 24% ao ano. Com juros compostos, 2% ao mês equivale a 26,82% ao ano. Sempre confirme o período da taxa.
- Ignorar o CET: a taxa anunciada em propaganda quase nunca é o custo real. Tarifas e seguros embutidos podem elevar bastante o valor final.
- Alongar o prazo para caber no bolso: parcelas menores por mais tempo significam muito mais juros no total. Simule prazos diferentes antes de decidir.
- Seguro embutido sem consentimento: a venda casada é proibida. Verifique no contrato se há seguros opcionais cobrados sem que você tenha pedido.
- Não comparar propostas: a portabilidade de crédito é gratuita e permite migrar a dívida para outro banco com taxa menor a qualquer momento.
Antes de assinar, simule aqui o cenário oferecido pelo banco, confira se o valor da parcela bate com o informado e avalie se a primeira parcela da SAC cabe no seu orçamento. Alguns minutos de simulação podem economizar milhares de reais ao longo do contrato.
Na hora de formalizar o contrato de empréstimo, é comum precisar escrever o valor financiado também por extenso. Use nossa ferramenta de número por extenso para contratos e evite erros de digitação em documentos.
Perguntas Frequentes sobre Calculadora de Empréstimo
Qual é melhor: tabela Price ou SAC?
Depende do seu orçamento. A SAC quase sempre resulta em menos juros pagos no total, porque a dívida cai mais rápido, mas as parcelas iniciais são maiores. A Price tem parcela fixa e mais baixa no começo, o que facilita o planejamento, porém o total de juros é maior. Se as primeiras parcelas da SAC cabem no seu bolso, ela tende a ser a escolha mais econômica.
O que é CET e por que ele é maior que a taxa de juros?
CET é o Custo Efetivo Total do empréstimo. Além dos juros, ele inclui IOF, tarifa de cadastro, seguros e qualquer outro encargo cobrado no contrato. Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes da contratação, e é ele que você deve usar para comparar propostas.
Como converter taxa anual em taxa mensal?
Em contratos com juros compostos, a conversão correta não é dividir por 12. A fórmula é: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) - 1. Por exemplo, 24% ao ano equivale a cerca de 1,81% ao mês, e não a 2%. Nossa calculadora já faz essa conversão automaticamente quando você seleciona a opção de taxa ao ano.
Vale a pena amortizar o empréstimo antecipadamente?
Na maioria dos casos, sim. Toda antecipação reduz o saldo devedor, e por lei o banco deve conceder desconto proporcional dos juros das parcelas antecipadas. Você pode escolher reduzir o valor das parcelas ou diminuir o prazo. Reduzir o prazo costuma gerar economia maior de juros, porque elimina as parcelas mais distantes.
Por que a primeira parcela da SAC é mais alta que a da Price?
Na SAC, a amortização é fixa desde o início: o valor do empréstimo dividido pelo número de meses. Como no começo o saldo devedor está no valor máximo, os juros do primeiro mês também são os maiores, e a soma de amortização cheia com juros cheios resulta em uma parcela inicial alta. Na Price, a amortização começa pequena justamente para manter a parcela constante.
Esta calculadora serve para financiamento de imóvel e de veículo?
Sim, a matemática de Price e SAC é a mesma para empréstimo pessoal, financiamento de veículo e financiamento imobiliário. A diferença é que financiamentos reais incluem custos extras, como IOF, seguros obrigatórios (MIP e DFI no caso de imóveis) e taxas administrativas, além de possível correção por TR ou IPCA. Use o resultado como estimativa e confirme o CET oficial com a instituição.
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